汽车产业未来发展的几大趋势-车联、自驾、共享等，不仅有利于提升UBI的普及率，且将有更多新型态的UBI推出

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现金融业重要趋势之一是与科技结合，其中，保险业亦透过大数据分析，依照驾驶人行为设计出订制化的保单。在Fintech Taipei 2018金融科技创新研讨会中，明台产物保险赖俊州资深协理阐述UBI(Usage-Based Insurance)优点、现行课题，及未来如何与汽车产业新趋势结合，推升UBI朝多元型态发展。

所谓UBI指的是依照使用者的驾驶行为作为保险计价的基础。以前仅是依照职业等级作计价，例如营业用出租车与自小客车的保费不一样，但同样是属于自小客车的驾驶者，保费则没有太大差异，顶多就是选择甲式、乙式、丙式来投保;然事实上，每个驾驶者的开车行为是不一样，所以应该依此来作差别订价。

UBI车险类型有2种，第一种是依据使用量计价(Pay As You Drive;PAYD)，例如依照行驶里程数、行驶时间数等，通常是为不常开车的人、或仅在假日开车者设计，此保费计算方式较为单纯;理论上行驶的里程数愈多，发生事故的机率也愈高。

第二种是依照是否有急剎、急转等驾驶行为(Pay How You Drive;PHYD)、行驶路段情形(例如是否为危险、或经常出事路段)、肇事纪录等来计算保费;此保费计算方式较为复杂，因为考虑的计价因子构面较多。

UBI好处相当多，包括计价方式合理、可减少保费支出，且驾驶者为争取更低的保费，也会注意及改善不良的驾驶习惯，根据车队所作的统计，肇事率大幅减少50%;另外，节省下来的保费，驾驶者通常会加买其他类的保险，对保险公司而言也是开拓其他业务的机会。

虽UBI有上述许多优点，然市场上普及率尚不高，主要原因有以下：

一，装设OBD设备对客户而言仍较麻烦，举例来说，购置相关设备费用介于人民币400~1300元，而会达到人民币1300元是包括OBD、摄影机、蓝牙、传感器等;市面上亦有人民币178元的阳春版本供选择，然搜集到的信息精准度恐会打折扣。

再者，上车时车主要随时记得将手机UBI App功能打开，方能传输数据;当然，业者为了预防车主上车时忘记开启App，亦会在OBD搭载4G芯片，该4G芯片月租费为人民币22元。

二，因装载上述设备后，驾驶人的行驶路线会被追踪，此造成使用者相当大的心理压力，以及担忧隐私外泄的问题。

三，车厂会灌输车主，装上OBD会影响行车安全，例如怕程序写入行车计算机内，此导致用户对于外接OBD设备产生疑虑;有的车厂甚至连HUD(抬头显示器)都不愿意让车主外加，或者爱车人士也不愿意有额外的设备装设在车上。

因此，赖协理认为直接使用车载系统读取数据，是有利于UBI推广，其亦提出未来汽车产业朝连网车、自驾车、汽车共享等趋势发展，对于UBI将带来不同程度的影响及作法，详述如下。

事实上，每台车原先即有装设车载系统，而此车载系统可完整搜集到驾驶人行为数据，仅是现今汽车联网功能未普及，且车厂尚未积极投入UBI业务(因营收贡献对车厂而言不大，优先投入其他业务)等，此造成UBI市场普及率不高。

然而，当未来汽车导入连网功能比重增加、5G传输技术推行，再加上保险公司与车厂进行策略联盟，也就是藉由汽车既有的硬设备(包括车载系统、连网设备)及车厂的云端平台，将搜集到的资料再经由保险公司作精算及订价，将有利于UBI比重提升。

现在的汽车功能愈来愈多，不过仍属于辅助驾驶等级，也就是主要由“人”来驾驶，因此UBI是针对驾驶人的行为来订价;倘若未来自驾车出现，UBI计费方式及承保的标的将有所改变。

汽车共享方面，现今住在都市的年轻人倾向不买车，若有用车需求，则会选择租车，或者与朋友共享一台车，此时对于UBI需求将更高，而且UBI主要会依照使用量来计算保费。

由上述可知，汽车产业未来发展的几大趋势-车联、自驾、共享等，不仅有利于提升UBI的普及率，且将有更多新型态的UBI推出;而保险公司与车厂异业合作，不仅可发挥综效，且使用者也会因保费计价因子精准度提升，而有更高意愿采用UBI服务。