进入到21世纪之后，随着人们生活水平的不断提高，随之而来的各种新技术也不断的被使用到人们的生活当中，其中就有移动支付和“数字人民币”。这些新技术的出现同时也改变了人们的使用习惯。

前些年，人们最普遍的消费方式是现金交易，出门需要带着一定量的现金纸币，以备不时之需，而现在已经完全可以做到不带现金出门，只需一部手机和一个二维码，就能轻轻松松完成各种场景下的消费。与传统的现金交易相比，移动支付无疑更加便捷。

但是就如今的国内移动支付市场而言，移动支付目前基本上嫁接于第三方平台，可能会存在一定的安全隐忧。所以自2014年中国人民银行成立了专门的研究团队以来，数字货币就一直是国家的重点研究对象，直到2019年通过测试，央行才宣布数字人民币开始试点，这也标志着数字人民币正式步入人们视野。

以下从十个问题入手，解析数字人民币究竟是什么、与第三方支付的区别、未来是否会替代现金等问题。

1、数字人民币究竟是什么？与微信、支付宝里的钱有哪些区别？

简单来说，数字人民币是“钱”，是人民币的数字化形态，与纸钞、硬币具有同等作用；微信、支付宝等第三方支付工具是“钱包”，里面的钱实质还是我们自己存在商业银行的存款。未来待试点运营阶段结束进入全面推广之后，数字人民币也将会作为第三方支付工具中的一个支付选项，满足更丰富的消费需求。

数字人民币支付和用第三方支付的“钱包”中的钱支付的区别主要有以下几点：

1.法偿性：数字人民币是由人民银行发行的，具有价值特征和法偿性，任何中国机构和个人均不得拒收数字人民币。

2.可控匿名：数字人民币采取银行“账户松耦合”，可以在技术上实现小额匿名。目前的第三方支付工具都是与银行账户体系实名制绑定的，无法满足匿名需求。

3.双离线支付：数字人民币支持交易双方都离线，即双方在无网络的情况下，也可以完成支付；而现行的第三方支付工具至少需要交易双方中一方在线。

4.实时到账：数字人民币的交易实时到账；而第三方支付根据支付场景通常需要不同的间隔时间才可到账。

5.非营利性：数字人民币基于非盈利性，兑换数字人民币以及使用数字人民币进行支付、转账交易不计利息，不收取手续费；第三方支付工具之间的转账大多需要手续费。

数字人民币（图源：中央电视台）

2、数字人民币会替代现金吗？有了数字人民币，第三方支付还有意义吗？

现阶段数字人民币的定位是作为货币的一种补充形式替代M0（即流通中的货币），因此数字人民币的出现不意味着实体人民币（纸钞、硬币）的消失。

首先，目前的移动支付暂时还只是在中国国内范围的大力推行，虽说也扩展到了国际的零售范畴，从国际贸易的角度来看，还是现金支付和银行转账更为便捷。

其次，作为新的货币形式，完全覆盖现有的现金使用场景会是一个非常漫长的过程，例如不善于使用电子产品的银发族，排斥智能终端设备使用的人群等。

因此目前纸币的需求在我国仍然是刚性需求。且现阶段的数字人民币的推广不会依靠行政强制而是以市场化的方式来进行，按需兑换，因此只要有使用纸币的场景和需求，人民银行就会继续发行纸币。

在可预见的未来，数字人民币和纸币将会长期并存。但不可否认的是，数字人民币的出现一定会影响纸币的发行和交易总额。

从目前的使用情况来看，第三方支付依然有存在的意义。数字人民币APP进行支付将成为电子化支付的重要补充，给民众提供更为丰富的支付工具选择，覆盖更多的支付场景。并且数字人民币为非营利性，其主旨在于使社会效益最大化，第三方支付属于运营机构，两者之间不存在竞争关系。

在可预见的未来，数字人民币、第三方电子支付也将长期共存。首先，这两种支付方式其实对于民众来说体验感区别不大，现有的支付习惯已经养成，微信和支付宝在移动支付领域的市占已超94%，若想短时间内完全取代可能性较小。

其次，相比于数字人民币APP聚焦支付功能，第三方支付平台不仅是具有支付功能，还有借钱功能、理财、城市生活服务等整个生态，早已成为国民数字化生活的“基础设施”，这些附加功能的强大吸引力也奠定了其存在的价值，决定了其不会被取代。在遥远的未来，数字人民币是否会取代纸币和第三方支付工具，会是一个漫长的市场抉择的过程。

数字人民币消费流程 （图源：原创）

3、数字人民币与比特币等虚拟货币的本质区别？与区块链技术的关系是什么？

在个人看来，是否具有法定价值基础是两者的本质区别。数字人民币由中国人民银行发行，国家信用做担保，有法偿能力, 与现行法定货币等值，是被官方认可的流通货币；中国人民银行将严格控制数字人民币的发行和流通，以确保其与纸币和硬币之间不会存在估值差异。而比特币是一种虚拟资产，无国别，无特定的发行主体，无主权背书和信用担保，无价值基础，且总量有限；非常容易被操纵炒作，价格波动较大无法稳定。

说到和区块链的关系，首先明确一点：比特币不等同于区块链，数字货币也并不一定要使用区块链。

数字人民币的发行和应用是由区块链技术提供支持，但并不依赖于单一的区块链技术。区块链是去中心化，采用分布式的核算存储，没有中心化的硬件和管理结构，数字人民币实行央行中心化管理；区块链是开源的，除交易双方信息是有加密外，其他信息高度透明，数字人民币是非开源的也不由算法决定。

但数字人民币在应用中又具有区块链的匿名性、可追溯性等特征。因此数字人民币发行和应用并不完全基于区块链技术。这一观点也得到了中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉的证实:“我们有一批权威的专家经过研究以后认为，现有的区块链技术无法得到超大市场零售级别高并发的需求，我们现在的数字人民币的底层架构并不依赖单一的区块链技术。

4、对比传统货币，数字人民币的优点主要是哪些方面？

对于数字人民币来说，主要具有以下几个方面的优势：

1. 低成本：相比于纸钞硬币等，数字人民币的出现可以降低货币的发行和流通成本。

2. 高安全性：数字人民币具有数字货币的可追溯性和可编程性等特性，其安全程度比纸币高得多，其溯源性可以有效的防范假币；并在反腐、反洗钱、反逃税等方面提供技术支持。

3. 高效便捷：法偿性和双离线支付功能，可以覆盖更多的支付场景，打破零售的支付壁垒；银行账户松耦合实现脱离银行账户端对端的价值转移，减轻交易环节对于金融中介的依赖，让货币流通的速度跟的上数据流转的速度。

4. 强数据治理：可控匿名和中心化管理严格保证了数字人民币交易信息的隐私性，并完善了移动支付的数据治理，最大化电子支付领域的数据价值；并为央行对数字人民币流通情况进行跟踪监测，统筹精准调控货币总量提供支持。

5. 上升高度到国家层面来说有利于人民币国际化，抵御加密货币的侵蚀和其他货币的垄断，未来还有可能在国际贸易和跨境结算中掌握话语权。

5、当前数字人民币在推广过程中的最大问题是什么？如何有效解决老年人群、残障人士使用数字人民币的问题？

目前面临的问题可以从三个层面来看：首先，从应用层面来看，数字人民币的使用需要载体，除了少部分的卡片式硬件钱包，更多是需要搭配智能手机来使用。在未来推广过程中，要多关注智能手机未覆盖人群，不善于使用电子产品的银发族，排斥智能终端设备使用的人群，贯彻落实数字人民币的普惠性；

其次，从技术成熟度来看，数字人民币尚处于限定区域限定交易场景的测试。虽然从前几轮测试结果看，数字人民币在使用过程中较为稳定，但若想要全面推广，仍需要扩大测试范围，例如测试在金融基础设施较薄弱地区进行交易的稳定性；扩大测试场景进行更为全面的测试，例如超大市场零售级别高并发交易等极限情况下的稳定性和安全性；

再者，从监管层面来看，数字人民币作为数字时代的新产物，且与民生息息相关。监管部门应尽快建立相应的法律和监管框架，为未来数字人民币的推广和全面使用提供坚实的法律保障。

然而随着中国央行要推行数字人民币，很多普通老百姓都在担心自己的父母辈根本接受不了，好不容易教会了他们如何用智能手机，怎么微信转账，怎么余额宝理财，这刚算用熟悉，就又有高科技推出。对此，又要如何解决这些问题呢？

首先数字人民币的高便捷性，例如极简功能，双离线支付方式等会在一定程度上避免个体间的数字鸿沟。作为发行方以及运营方，要贯彻落实“数字人民币具有公共性和普惠性的特征”提出多样化的解决方案来服务不同的群体。例如：从今年三月份开始，六大行就已经推出了数字人民币硬件钱包，有电子显示屏与数字按键，输入金额并贴近收款终端即可完成付款。在四月份的数字中国建设峰会上也展出了包括老年人拐杖、门禁卡套、大大屏语音播报钱包、学生手表等多种异形硬件钱包。

目前从各大行公开信息中可以看出，随着数字人民币的进一步推广，更多适合银发族、残障人士的数字化产品会陆续推出。作为消费者和使用方，也要意识到货币数字化是不可逆的社会发展潮流，应顺应时代的发展，并力所能及的帮助身边的老年人、残障人士学习使用数字人民币，拥抱数字化时代带来的便捷。

6、数字人民币“可控匿名”，会掌握用户的个人信息，造成隐私侵犯吗？会利用匿名交易违法犯罪吗？

“可控匿名”，可以通俗的理解为“小额匿名，大额可溯”。数字人民币与银行账户松耦合，可以实现小额交易匿名，匿名钱包仅用手机号码就可以进行账户开立和交易，电信运营商依法不会将客户信息披露给第三方，因此对于银行和运营机构来说这个账户和这笔交易就是匿名的，但匿名账户的余额和交易金额的额度较小，即为“小额匿名”。

数字人民币也需要履行反洗钱、反恐怖融资及反逃税的义务，因此若有大额的交易需求，则不得再匿名，实名制信息可以防范大额交易风险，这部分收集的个人信息对于中间的运营机构完全保密，全部保存在央行，将会严格遵守《网络安全法》、《信息安全技术个人信息安全规范》和《民法典》等相关法律法规，确保个人信息的安全。

7、数字人民币在实际交易的时候，支持无网络交易，根本原理是什么？

数字人民币支持双离线交易，即支付和收款方都无网络的情况下也可以进行交易，能够扩大交易范围，例如地下停车场，山区等信号覆盖不稳定的地区。其根本原理是数字货币芯片+近距离无线通信技术。通俗解释为，没有网络的情况下先记账，等有网络了再入账至央行数字人民币系统。

虽然在央行申请的专利《使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法及系统》中提到依靠近距离无线连接方式包括NFC、红外线或蓝牙等实现离线交易，但根据目前展出以及参与测试的终端来看，现阶段主要依赖NFC，形态可以分为两种，第一种，不依赖手机的可视卡/异形卡硬件钱包，其核心为加密芯片+NFC技术。第二种，手机支付，需要手机芯片满足要求、或将加密芯片集成在手机中，再或者集成在SIM卡中，仍需要使用NFC功能来进行交易。

值得注意的是，双离线支付场景可能会产生付款方一笔钱多次付款的情况，即“双花”。这种情况需要设定离线支付限额、单次断网离线支付次数、并纳入征信系统，设立事后追缴机制等来防范。

8、如果数字人民币在各场景广泛推广实行，未来支付交易的体系将是什么样的？会产生通货膨胀吗？

数字人民币的出现不是为了取代现有的交易体系，而是借助自身的优势打破支付行业的壁垒，提高货币流转效率，加强货币交易的监管力度。原有的三层体系，央行发布，商业银行运营，第三方支付机构微信、支付宝等推广不会发生变化。三层之间实际是合作关系。

数字人民币本质上与现行的货币基础价值上等价无差别，且实行1:1兑换，这种等价替换M0的机制不会让货币贬值；且有国家信用做担保，中心化的管理可以高效的调控数字人民币的发行总量，避免通货膨胀。总的来说，数字人民币不会对现有的金融体系及其稳定性产生大的影响。

9、数字人民币的资金安全如何保障？依托电子产品的交易，如何防止防范网络犯罪？

数字人民币的可追溯性可以有效的防范假币，以及追溯犯罪源头为反腐、反洗钱、反逃税等方面提供支持。

对于体验端的消费者来说，由于数字人民币的支付方式和现有的第三方支付方式在体验感知上差别不大，因此继续加强防范意识即可。

对于研发方来说，充分利用试点收集到的反馈和数据，不断优化加密技术，与领先的第三方数字支付公司合作，强强联合，强化数字人民币的风险控制。而对于监管部门来说，数字人民币是数字化时代的新产物，需要尽快建立一套相应的法律和监管框架，监管数字人民币的发行和使用。实际上我们也可以看到，早在2020年十月份，《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》首次写入人民币数字形式，旨在为数字人民币的发行提供法律依据。

10、数字人民币会影响全球金融系统吗？对跨境业务的推广有何实质性意义？

目前不会，当前数字人民币还在国内民生类试点阶段，何时全面推广还未定。且当前的定位是M0，对于跨境业务影响甚微。不过数字人民币的定位未来也绝非只有M0，中国位居世界第二大经济体，第二大消费市场，第一大电子商务市场，数字人民币的出现和发展，对于人民币国际化有着重要的意义。

若未来全面推广至跨境业务，数字人民币交易的高效性会在一定程度上对现有的跨境支付体系产生冲击，有机会帮助中国建立一套新的跨境支付结算体系，更有机会打破美元的垄断地位。目前全球诸多国家对数字人民币发表了积极的观点并同步加快本国数字货币的研发进程。其实如此宏大且美好的愿景下也暗藏着诸多挑战：例如跨境支付中各国外汇机制间的协调，跨境支付需要更严密的监管政策，大额支付的技术可能性，以及对现有跨境交易体系的冲击引发的诸多未知等。但好消息是数字人民币已经在研究跨境业务了，早在去年央行就已经与泰国中央银行和香港金融管理局开展跨境支付的研究和测试了。

总的来看，数字人民币出生于数字化迅猛发展的时代，其推广和使用利国利民，有领先技术做底层支撑，有国家信用做担保，数字化人民币的未来可期。

数字人民币标志 （图源：工商银行官网）